新購房者和租房者的家庭保險 101

許多人花了相當多的時間在房地產上進行巨大的投資，但沒有通過家庭保險來保護它。作爲第一次購買家庭保險可能會令人望而生畏，在尋找最佳政策來滿足你的所有需求時，購買正確的保險是至關重要的。

以下是一些最常見的保險問題和相應的答案，以確保您具備基本的家庭保險政策。

什麼是家庭保險?

家庭保險，或稱爲房主保險，通常是一個捆綁的保險包，涵蓋與家庭損失或損害有關的費用。家庭保險政策通常包括以下內容:

• 家庭用品保險-涵蓋損失和損壞您的家庭用品的費用。這意味着，如果您的家庭物品因火災、盜竊、水管破裂、颱風、暴雨和/或其他自然環境原因而丟失或損壞，保險將賠償更換或修理這些物品的費用。它通常涵蓋所有家庭用品，如傢俱、電器、衣服、電子產品和珠寶。不同的保險方案可能覆蓋的範圍不同。

• 個人責任保險-針對您對第三方意外死亡或人身傷害或意外損失或損害第三方財產的賠償提供賠償。在香港，家庭保險保護你的家庭和家庭內容和你的個人物品，以保護你的租金收入，家庭傭工，甚至額外的雜項物品，如高爾夫相關的物品。每個市場都是不同的，所以一定要檢查你居住區域內的詳細信息，瞭解你的家庭保險包可以覆蓋什麼，不能覆蓋什麼。

房主保險具體涵蓋哪些內容?包括什麼?

讓我們更詳細地瞭解一下通常包括在房主保險中的保險範圍。標準的家庭保險政策通常包括對您的家庭內容、家庭結構、責任、其他附加結構和生活費用的覆蓋。

• 家庭內容-如上所述，家庭內容覆蓋包括所有損壞或破壞的物品。這種類型的政策通常設定在你的家庭結構覆蓋的50%- 70%的範圍內。對於你擁有的較高價值的物品，如昂貴的珠寶或藝術品，維修/更換價值往往有上限。上限也取決於政策。如果你希望爲這些價值較高的項目獲得更多的保險，你將需要根據具體情況提高你的保險政策。

• 結構,結構的承保範圍是任何損害或破壞,對您的家,需要修復或重建,在這種情況下,您的保險政策將幫助支付這些費用。你應該將你的結構覆蓋範圍設置爲從頭開始重建你的房子所需的金額(不等於你爲你的房子支付的金額)。

• 負債—這一點非常重要，但經常被忽視。如果你意外地在你的財產上對任何人造成損害，或者有人在你的財產上受傷，責任保險可以幫助支付醫療、康復和/或喪葬費用。一般來說，最好把你的責任政策定得更高一些-特別是如果你的家裏有任何可能導致事故的東西-比如游泳池、蹦牀，或者如果你住在摩天大樓的頂層，那裏很容易發生事故。也許你認爲購買責任保險並不重要，但請記住，如果在你的財產上發生任何事故-醫療和法律費用真的會增加，並迅速讓你陷入困境。

• 附加結構,這在香港不太常見,因爲大多數房子都是公寓,但對於有獨立房子,車庫,棚子等的房子,這個保險政策將涵蓋任何由危險造成的破壞。你的保險政策將有助於減輕所需的費用，以修復和重建額外的結構，這是你的家的一部分。

• 額外的生活費用——再次重申,(老天保佑!)如果你的房子因火災,水險或其他環境災害而被毀,需要重建,這種類型的保險可以在此期間幫助支付你的生活費用,例如在你沒有房子住的時間內的酒店和食品賬單。

承保的險別有哪些?它包括什麼?

承保風險是指保險單上的損失情況。標準的家庭保險政策通常包括任何由火災(最常見的)、龍捲風、風暴、雷擊、盜竊、破壞、爆炸、騷亂和其他潛在災難造成的損害。承保範圍可以是“一切險”，也可以是“指定險”。這兩種政策有什麼區別？

• 指定保險-明確列出保險範圍的保單
• 一切保險-政策明確列出哪些是不包括在保險範圍內的

這些是大多數房主保險涵蓋的標準類型的災難。儘管如此，重要的是要仔細檢查你的保險單所涵蓋的具體風險，以及你的地區面臨的風險最大都是哪些:

• 火災或閃電
• 風暴或冰雹
• 爆炸
• 騷亂或內亂
• 飛機造成的損害
• 車輛造成的損害
• 煙
• 故意破壞或惡意惡作劇
• 盜竊
• 火山爆發
• 高空墜物
• 冰，雪或雨夾雪的重量
• 管道，暖氣，空調，自動消防灑水系統或家用電器內的水或蒸汽意外排放或溢出
• 蒸汽或熱水加熱系統，空調或自動消防噴淋系統或家用電器的突然和意外撕裂，開裂，燃燒或鼓脹
• 人爲產生的電流造成的突然和意外損壞(不包括對電子管，晶體管或類似電子元件的損失)
• 除洪水，地震，戰爭，核事故，山崩，泥石流，天坑及保單上指定的其他危險外的所有危險。(請檢查您的保單，以獲得排除風險的完整列表

雖然洪水和地震等災害通常不在標準的家庭保險政策的覆蓋範圍內，但你可以獲得一個單獨的政策，專門涵蓋它們。幸運的是，香港人不必太擔心環境災害，因爲與東京、加州(地震中心)等高風險地區或美國中西部相比，這裏沒有太多自然災害。

爲了買房，你需要購買保險嗎?

簡單的答案是否定的。保單通常是可選的，所以你是否選擇投保取決於你。你可以在沒有保險的情況下合法擁有自己的房子。然而，如果你是貸款購買房屋，你的貸款人可能會要求你購買房屋保險，以保護其投資。這是具體情況具體分析。

你應該給你的房子投保嗎?真的有必要嗎?

這是書中最古的老,最常被問到的問題之一。雖然家庭保險是完全可選的,但不進行全面考慮就不予考慮是不明智的。雖然你確實應該給自己買保險,特別是如果你有昂貴的家居用品,但家庭保險並不只是爲富人準備的。標準家庭保險包括任何由於火災,水害和第三方責任保險造成的損失。如果你家裏有什麼東西壞了,或者(老天保佑!)你的房子因爲任何原因被燒燬了,至少你可以確保你得到了適當的保護。至於第三方責任保險——它到底是什麼意思?好吧,如果你不小心把東西從陽臺上掉下來,撞到了別人,你也會被覆蓋。你永遠不知道會發生什麼,而意外確實發生了,這就是爲什麼它們是意外,正如那句古老的格言所說:“安全總比後悔好!”

你怎麼知道該買哪一套保險?

要準確地計算出你需要多少保險，你應該完成一個家庭庫存清單。列出你所擁有的每一件物品及其相應價值的清單。你還應該附上你的物品的照片和視頻，你爲它們支付的金額，以及收據，以供參考。你的清單越詳細，你的保險公司就能更好地準確估計你需要的保險金額。

房主保險是如何計算的?是什麼決定了你要爲一份保險付多少錢?

以下是保險公司考慮的因素:

• 信用評分
• 索賠歷史
• 你家的位置
• 您的住宅和建築的年齡
• 與重建家園相關的成本
• 您距離消防局和消防栓的臨近程度
• 你是否有寵物。通常，如果你有較大品種的狗，你的責任保險費用會上升。
• 您選擇的保險範圍。

你會遇到的行業術語和它們是什麼

在購買保險時，你可能會聽到像保費、免賠額和限額這樣的術語。聽起來很困惑，對吧?新房主和租房者往往不知道這些術語的含義。在這裏，我們將以最簡單的外行術語爲您分析。

• 保費-保費是你定期向保險公司支付的金額，以保持保單運行。您可以每月、每季度、每兩年或每年支付保費，這取決於您的保險供應商和特定的保單組合。
• 免賠額-這是在你的保險將幫助支付覆蓋的損失之前，你從你的口袋裏支付的金額。取決於你的保險公司，你可能能夠爲少量政策設置免賠額，或你的供應商將爲你設置免賠額。一般來說，你的免賠額越高，你的持續保費就越低。
• 限額—這是指保險公司爲你的損失支付的最高金額。一般來說，你的保險限額越高，你的保險費就越高。

你如何選擇一個適合你的保險公司?

和任何購物方式一樣，先逛一逛櫥窗總是明智的。儘量不要選擇你與之交談的第一家公司，因爲所有的保險公司都有不同的保險範圍和費用。不要馬上就做出草率的決定，要確保從各種保險公司獲得書面報價，以確保你爲你和你的家做出儘可能明智的決定。

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